Nous recevons régulièrement des clients de plus de 55 ans au cabinet qui, ayant pris connaissance du futur montant de leur retraite, cherchent une solution afin de pouvoir augmenter celle-ci de manière substantielle.
Il est encore possible à 55 ans d’emprunter et d’utiliser l’effet de levier pour se constituer un patrimoine immobilier, mais les contraintes seront plus nombreuses, et notamment :
- Durée de prêt moins longue, donc échéances de prêt plus importantes,
- Montant du prêt moins élevé, car la banque prendra en compte le montant de la future retraite pour calculer la capacité d’emprunt,
- Assurance de prêt plus chère.
Et si un prêt a été fait sur 15, ce n’est qu’à l’issue de ces 15 ans que l’investisseur profitera de son complément de revenus.
A l’inverse, un investisseur qui commence très tôt aura de nombreuses perspectives dans le futur.
Un de nos clients kinésithérapeute nous expliquait qu’il a acquis son premier immeuble à 24 ans, à peine installé. 20 ans plus tard, il a un bien totalement payé. Cela lui a permis de travailler une journée en moins chaque semaine pour consacrer davantage de temps à ses enfants.
Mais le fait d’avoir un immeuble totalement payé à 45 ans permet aussi :
- D’avoir des revenus complémentaires, qui augmentent la capacité d’emprunt pour un autre projet immobilier, locatif, ou résidence principale, ou résidence secondaire,
- De revendre l’immeuble, et d’avoir un apport très important pour acheter un immeuble deux ou trois fois plus important qui se paiera tout seul jusque l’âge de la retraite,
- De revendre l’immeuble et d’avoir un apport pour un projet de création ou de rachat d’entreprise.
Exemple
Un client achète à 25 ans un appartement pour 175.000 € tout compris, avec un apport initial de 30.000 €. Il aura un effort d’épargne mensuel à verser de +/- 350 € par mois après paiement des charges et de l’emprunt.
20 ans plus tard, il possède un appartement payé, prudemment valorisé à 200.000 €.
S’il le revend, cet apport de 200.000 € lui permettra d’acquérir un immeuble de rapport entre 500.000 € et 750.000 € générant entre 2500 € et 4500 € de loyers par mois, selon le montant de l’investissement et l’emplacement.
Ce 2ème immeuble se paiera seul, sans effort d’épargne cette fois, grâce aux loyers perçus ;
Et à 65 ans, il aura cet immeuble estimé entre 600.000 € et 800.000 € dans son patrimoine.
S’il décide de le conserver, il bénéficiera d’importants revenus complémentaires.
Il y aura d’étudier les meilleures options fiscales pour optimiser l’impôt sur les loyers.
Il pourra aussi décider de le vendre pour acheter une résidence secondaire, voyager, aider ses enfants, etc…
Ainsi, un faible effort d’épargne réalisé dans l’immobilier les 20 premières années de sa vie, permet à cet investisseur d’avoir de nombreuses perspectives.
Il y a toujours une raison pour différer ce premier investissement immobilier :
- Une instabilité politique,
- Des taux d’intérêts plus haut que ce qu’ils ont pu être,
- Une guerre à l’autre bout du monde, etc…
Et c’est ainsi que les années passent et que l’on se retrouve à 55 ans sans avoir investi.
Quelle que soit la période économique, il y a toujours de bonnes affaires à réaliser. FIDELIS PATRIMOINE traque pour vous toutes les opportunités. Une fois que la bonne affaire est réalisée, il sera toujours possible dans le futur de faire racheter son prêt immobilier si les taux venaient à descendre. Et c’est ainsi que vous conquérez votre liberté !
